Hogyan számolják az osztrák bankok a nettó jövedelmet? A 40%-os szabály és a megélhetési költségek

Az ausztriai ingatlanvásárlás finanszírozási szakaszában a megfelelő önerő felmutatása mellett a másik legfontosabb láncszem a jövedelmi helyzeted (Bonität) igazolása. Sok hiteligénylő elköveti azt a hibát, hogy a saját bankszámlájára érkező teljes összeget veszi alapul, amikor kiszámolja, mekkora törlesztőrészletet tud bevállalni.

Az osztrák bankok belső pontozási rendszerei azonban rendkívül szigorú és precíz képletek alapján határozzák meg, hogy mi minősül „elfogadható nettó jövedelemnek”. Bankfüggetlen hitelközvetítőként bemutatjuk, hogyan kalkulálnak a bankok a kulisszák mögött.

 

A kőbe vésett szabály: A 40%-os adósságfék

Ausztriában törvényi szabályozás rögzíti, hogy a leendő ingatlanhiteled havi törlesztőrészlete (beleértve a kamatot és a tőketörlesztést is) nem haladhatja meg a bank által elismert nettó havi jövedelmed 40%-át.

Példa: Ha a bank által elfogadott nettó jövedelmetek közösen 4000 euró, akkor a havi törlesztőrészlet maximum 1600 euró lehet. Ebbe a 40%-os keretbe ráadásul a meglévő egyéb hitelek (pl. autóhitel, személyi kölcsön) havi törlesztőit is bele kell számolni.

 

Mi számít bele a jövedelembe, és mi nem?

Az osztrák bankok nem a teljes fizetési papírod (Lohnzettel) nettó végösszegét nézik, hanem elemenként bontják szét a bevételeidet.

Amit a bankok elfogadnak (Beleszámít a jövedelembe):

- Alapbér: A munkaszerződésedben rögzített fix alapfizetés.

- Osztrák családi pótlék (Familienbeihilfe): Rendszeres, államilag garantált bevételként a legtöbb bank teljes mértékben beszámítja.

- Hivatalos gyerektartás (Alimente): Ha bírósági vagy hivatalos végzéssel igazolt, és rendszeresen érkezik a számlára, figyelembe veszik.

- Rendszeres bónuszok, jutalékok: Ha az utolsó 2-3 év igazolásai alapján bizonyítható, hogy stabilan, minden évben megkapod (pl. értékesítőknél), a bankok egy átlagolt értékkel számolnak.

 

Amit a bankok szigorúan kiszűrnek (NEM számít bele):

- Túlóradíj (Überstunden): Mivel a túlóra nem garantált a jövőre nézve (bármikor megszűnhet), a bankok biztonsági okokból általában nullának tekintik a hitelbírálat során.

- "Diéták" és ebédpénz (Diäten, Taggelder): Az osztrák ingázók vagy sofőrök körében gyakori juttatások. Mivel ezek elvileg a munkavégzés során felmerülő plusz költségeket hivatottak fedezni (nem pedig megélhetést), a bankok levonják a nettóból.

- Rendkívüli juttatások: Egyszeri prémiumok, jubileumi pénzek.

 

Mi az, ami bankonként teljesen eltérő?

Itt mutatkozik meg a bankfüggetlen szolgáltatásunk legnagyobb előnye. Az osztrák piacon nincs egységes szabályozás az alábbi tételekre, így ami az egyik banknál elutasítást jelent, a másiknál zöld utat kaphat:

- A 13. és 14. havi bér (Urlaubsgeld és Weihnachtsgeld): Ausztriában évente 14-szer kapnak fizetést a munkavállalók. Egyes bankok a teljes éves jövedelmet elosztják 12-vel, így magasabb havi nettót kapnak. Más bankok viszont csak a 12 havi alapbért veszik alapul, és a 13-14. havit egyfajta plusz biztonsági tartaléknak tekintik – ez drasztikusan módosíthatja a 40%-os korlátodat!

- Külföldi (magyarországi) jövedelem: Ha a jövedelmed forintban érkezik, a bankok eltérő mértékű árfolyam-kockázati levonást (Haarschnitt) alkalmaznak. Ez a levonás banktól függően 10% és 25% között mozoghat, ami jelentősen csökkenti a papíron létező fizetésedet.

 

A háttérkalkuláció: Minimális megélhetési költségek (Haushaltsrechnung)

Mielőtt a bank rábólintana a 40%-os szabályra, elvégez egy belső számítást: a nettó jövedelmedből levonja a törvényileg meghatározott, kötelezően elvárt minimális megélhetési költségeket (Pauschalierte Lebenshaltungskosten).

Ez a pénz elvileg az étkezésre, ruházkodásra és egyéb alapvető kiadásokra szolgál, így ezt a hitel törlesztésére nem fordíthatod. Bankonként minimálisan eltérhet, de az osztrák piaci átlag az alábbi fix összegekkel számol havonta:

CsaládtagElvárt minimális megélhetési költség (átlagosan)

Első felnőtt (Főigénylő)kb. 900 EUR / hó

Második felnőtt (Házastárs/Élettárs)kb. 600 EUR / hó

Gyermek (per fő)kb. 300 EUR / hó

Hogyan néz ki ez a gyakorlatban?

Egy kétgyermekes család esetén a bank kapásból nagyjából 2100 euró közötti összeget különít el csak a minimális megélhetésre. Ha a család közös nettó jövedelme 4500 euró, a megélhetési költségek levonása után megmaradó összeg határozza meg, hogy ténylegesen beleférnek-e a vágyott hitel törlesztőjébe.

 

Összegzés: Ismerd meg a számaidat a bank előtt!

Az osztrák hitelminősítés egy összetett matematikai egyenlet. Ha egy bankhoz egyedül sétálsz be, és ők a szigorúbb metodika szerint (pl. túlórák levonása, 13-14. havi bér figyelmen kívül hagyása) számolnak, könnyen elutasíthatják a kérelmedet.

Bankfüggetlen hitelközvetítőként mi pontosan ismerjük az összes osztrák bank bírálati mátrixát. Előre elkészítjük a saját háztartási kalkulációdat (Haushaltsrechnung), és ahhoz a pénzintézethez nyújtjuk be a portfóliódat, amelyik a legkedvezőbb módon számítja be a juttatásaidat és a családi pótlékodat.

Szeretnéd tudni, mekkora hitelre vagy valójában jogosult a jövedelmed alapján? Vedd fel velünk a kapcsolatot, és kiszámoljuk a pontos lehetőségeidet!

 

Emailben: eva.solt@dvag.at

Telefonon: +36-30-599-2063 és +43-690-1027-5232

Mi hozzuk el a legtöbb hitelajánlatot.

Németül a Google kedvéért: Bankunabhängiger Immobilienkredit mit kostenloser Beratung, ab 10 % Eigenkapital!